Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist die bekannteste Wirtschaftsauskunftei in Deutschland. Sie speichert Daten über das Zahlungsverhalten von Privatpersonen und stellt diese Informationen registrierten Vertragspartnern zur Verfügung, um die Kreditwürdigkeit einer Person einschätzen zu können. Im Kontext privater Kreditvergabe nimmt der Schufa-Eintrag eine besondere Rolle ein, da er einerseits als wichtiges Bonitätsmerkmal gilt, andererseits aber bei privaten Darlehen deutlich individueller bewertet werden kann als bei standardisierten Bankprozessen.
Funktion und Aufbau der Schufa
Die Schufa sammelt Daten von Vertragspartnern aus dem Finanz-, Telekommunikations- und Handelsbereich. Dazu zählen unter anderem Banken, Sparkassen, Kreditkartenunternehmen, Mobilfunkanbieter und Versandhändler. Gespeichert werden sowohl positive Informationen, etwa die ordnungsgemäße Rückzahlung eines Kredits, als auch negative Einträge wie Zahlungsausfälle, nicht bediente Mahnbescheide oder eidesstattliche Versicherungen.
Aus den gespeicherten Daten berechnet die Schufa einen Score-Wert, der die statistische Wahrscheinlichkeit ausdrückt, mit der eine Person ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommen wird. Ein hoher Score-Wert steht für eine gute Bonität, ein niedriger Wert signalisiert ein erhöhtes Ausfallrisiko. Banken und andere Vertragspartner der Schufa nutzen diesen Score als eines von mehreren Kriterien bei der Kreditvergabeentscheidung.
Schufa-Einträge und ihre Auswirkungen auf Bankkredite
Bei der Vergabe von Bankkrediten spielt der Schufa-Score eine zentrale Rolle. Die meisten Kreditinstitute fragen im Rahmen des Kreditantragsprozesses eine Schufa-Auskunft ab und lehnen Anträge bei negativen Einträgen oder einem zu niedrigen Score-Wert automatisch ab. Dabei wird in der Regel nicht differenziert, wie alt ein negativer Eintrag ist, welche Umstände zu ihm geführt haben oder ob die zugrundeliegende Verbindlichkeit inzwischen beglichen wurde.
Diese Praxis führt dazu, dass Personen mit negativen Schufa-Einträgen, selbst wenn diese Jahre zurückliegen und längst erledigt sind, bei klassischen Kreditinstituten systematisch benachteiligt werden. Für diese Personengruppe stellen private Kreditgeber, die über Plattformen wie kreditinserat.de der NormFinanz GmbH erreichbar sind, häufig die einzige realistische Möglichkeit dar, einen Kredit zu erhalten. Erfahrungen mit kreditinserat.de zeigen, dass private Geldgeber negative Schufa-Einträge deutlich differenzierter bewerten als automatisierte Banksysteme.
Schufa-Einträge im Kontext privater Kreditvergabe
Im Gegensatz zur automatisierten Kreditvergabe bei Banken können private Geldgeber Schufa-Einträge individuell bewerten. Ein privater Geldgeber, der ein Kreditinserat auf einer Plattform wie kreditinserat.de liest, entscheidet eigenständig, welche Bedeutung er einem negativen Eintrag beimisst. Dabei spielen Faktoren eine Rolle, die bei Banken keine Berücksichtigung finden: Wie alt ist der Eintrag? Welche Umstände haben dazu geführt? Hat der Kreditnehmer die damalige Verbindlichkeit inzwischen beglichen? Wie stellt sich seine aktuelle finanzielle Situation dar?
Diese individuelle Bewertungsmöglichkeit ist einer der wesentlichen Vorteile des privaten Kreditmarkts gegenüber standardisierten Bankprozessen. Ein Kreditsuchender, der etwa infolge einer Erkrankung, einer Scheidung oder einer beruflichen Krise in der Vergangenheit Zahlungsschwierigkeiten hatte, diese aber inzwischen überwunden hat, kann einem privaten Geldgeber seine Situation persönlich erklären. Der Geldgeber kann dann auf Basis des Gesamtbilds entscheiden, nicht allein auf Basis eines Score-Werts.
Löschfristen und Aktualisierung von Schufa-Einträgen
Schufa-Einträge werden nicht dauerhaft gespeichert. Die Löschfristen variieren je nach Art des Eintrags. Informationen über ordnungsgemäß zurückgezahlte Kredite werden in der Regel drei Jahre nach vollständiger Rückzahlung gelöscht. Negative Einträge aufgrund von Zahlungsausfällen oder Mahnbescheiden bleiben ebenfalls drei Jahre nach Begleichung der Schuld gespeichert. Einträge aus dem Schuldnerverzeichnis, etwa nach Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung, werden drei Jahre nach ihrer Eintragung gelöscht.
Privatpersonen haben das Recht, einmal jährlich kostenlos eine Selbstauskunft bei der Schufa anzufordern, um die gespeicherten Daten einzusehen und gegebenenfalls fehlerhafte Einträge korrigieren zu lassen. Fehlerhafte oder veraltete Einträge können der Schufa gemeldet und zur Löschung oder Korrektur vorgelegt werden. Es empfiehlt sich, vor der Beantragung eines Kredits – ob bei einer Bank oder einem privaten Geldgeber – die eigene Schufa-Auskunft zu prüfen, um den aktuellen Stand der gespeicherten Daten zu kennen.
Kredit trotz negativem Schufa-Eintrag
Für Personen mit negativen Schufa-Einträgen existieren verschiedene Möglichkeiten, dennoch einen Kredit zu erhalten. Neben dem privaten Kreditmarkt werden gelegentlich sogenannte Kredite ohne Schufa angeboten, die häufig von ausländischen Kreditinstituten, insbesondere aus der Schweiz oder Liechtenstein, stammen. Bei diesen Angeboten ist besondere Vorsicht geboten, da der Markt von unseriösen Anbietern durchsetzt ist, die hohe Vorabgebühren verlangen, ohne tatsächlich Kredite auszuzahlen.
Im privaten Kreditmarkt hingegen ist die Situation differenzierter. Zwar verlangen auch viele private Geldgeber eine Schufa-Auskunft als Teil der Bonitätsprüfung, bewerten diese jedoch wie beschrieben individuell. Kreditsuchende mit negativen Einträgen sollten in ihrem Kreditinserat offen mit ihrer Situation umgehen, den Hintergrund des Eintrags erklären und darlegen, wie sich ihre aktuelle finanzielle Lage darstellt. Transparenz und Ehrlichkeit erhöhen die Chancen, einen Geldgeber zu finden, der bereit ist, die Gesamtsituation zu berücksichtigen.
Datenschutz und Rechte der Betroffenen
Mit der Einführung der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) im Jahr 2018 wurden die Rechte von Verbrauchern gegenüber Auskunfteien wie der Schufa gestärkt. Betroffene haben das Recht auf Auskunft über die gespeicherten Daten, das Recht auf Berichtigung unrichtiger Daten sowie unter bestimmten Voraussetzungen das Recht auf Löschung. Darüber hinaus haben Verbraucher das Recht, einer ausschließlich automatisierten Entscheidung, die auf einem Schufa-Score basiert, zu widersprechen und eine menschliche Überprüfung zu verlangen.
Diese Rechte sind im privaten Kreditmarkt von besonderer Bedeutung, da private Geldgeber ohnehin keine automatisierten Entscheidungen treffen, sondern individuell urteilen. Der Schufa-Score ist bei privaten Krediten damit eines von mehreren Informationselementen, nicht das allein ausschlaggebende Kriterium. Dies macht den privaten Kreditmarkt für Menschen mit belasteter Schufa-Historie zu einer ernstzunehmenden Alternative, die jedoch stets mit der gebotenen Sorgfalt auf beiden Seiten genutzt werden sollte.
